臺灣土地銀行

金融科技（Fintech）發展迅速，各產業與金融業之服務界線逐漸模糊，金融業面臨來自不同產業的挑戰。土銀致力於數位金融之創新與發展，透過不斷創新及優化流程，滿足客戶對數位化及便利性之需求，提升客戶服務體驗，以建構土銀數位化金融品牌，增加自身競爭力。

數位金融專案小組

因應數位金融發展趨勢，土銀於2015 年10 月27 日成立「數位金融專案小組」，由董事長擔任召集人，專責規劃土銀轉型計畫；下設「數位金融推動小組」，由總經理擔任主持人，負責督導各部處轉型計畫工作執行情形及因應轉型之訓練項目，另再下設「數位金融工作小組」，由主核副總擔任主持人，負責追蹤控管執行情形、研議市場與同業金融科技新動態。

數位金融創新策略發展主軸

面對數位科技的進步及消費者行為模式的改變，土銀積極建立數位金融創新思維，並透過策略發展主軸，順應金融數位化潮流。土銀自 2016 年起持續推展多項數位金融行動方案及工作項目，配合國家金融政策以前膽性的策略與創新思維積極推動經營理念與數位發展策略，以實際行動建構金融品牌形象。而為符合土銀未來業務發展需要，因應純網路銀行之發展，以客戶經營、通路體驗、營運管理、資訊科技等構面進行解析，建構出土銀「網路銀行發展藍圖」及短中期執行計畫，以提供土銀客戶創新多元之整合性網路銀行服務。

數位金融服務

網路投保

土銀個人網路銀行於2021 年新增網路投保業務功能，提供客戶加入網路投保會員註冊、投保線上交易及保單明細查詢等服務，並於網路投保專區上架「行車御守」機車保險、「人車保障」汽車保險及「平安御守」個人旅行綜合保險等三項保險商品專案，結合土銀信用卡供客戶繳付保險費。2022 年 10 月 28 日起，土銀新增以新臺幣活期性存款帳戶與數位存款帳戶繳付保費，提升方便性。另規劃於 2023 年上架具創新投保服務功能之汽機車險商品，並持續關注電子保險商品趨勢與發展，致力擴展網路投保業務功能與商品種類。

為提供即時便捷的網路投保服務、節省人工簽署之作業成本與疏漏風險，土銀於 2022 年研發「網路投保自動簽署機制」保代系統，使網路投保不受時間限制，不論何時皆可進行系統簽署及傳輸投保資料予保險公司，縮短核保及寄發保單時間，並取得經濟部智慧財產局之創新專利。

個金單一服務平台

土銀於 2020 年建置個金單一服務平台，整合個金商品瀏覽、信貸試算、線上申辦貸款及信用卡、信用卡相關交易等各類個金業務於單一平台，減少客戶整備申辦文件之時間及費用成本，並定期追蹤執行績效。2022 年瀏覽個金服務平台共計3,745,574 人次 ，相較前一年度成長 24.88% 。土銀於 2022 年新增信用卡額度變更，並預計於 2023 年新增信用卡帳單週期變更、開卡、掛失服務、帳單繳款紀錄、預借現金密碼等功能，以順應數位化趨勢，提升客戶方便性，滿足客戶對數位金融之需求。

線上申貸與申請信用卡

擴大線上申辦服務客群，個金單一服務平台提供既有客戶及新戶透過多元身分驗證機制申辦貸款及信用卡線上申請及對保功能，達到全程免至分行臨櫃辦理，提升顧客體驗；並已於 2022 年擴充線上申請授信條件變更功能，預計於 2023 年進一步新增保證人同意查詢聯徵及對保、信用卡開卡及掛失等功能，俾提供更完備之數位金融服務。

勞工保險被保險人紓困貸款線上申請

2022 年「勞工保險被保險人紓困貸款」線上申請透過個金單一服務平台進行線上作業，全程免至分行臨櫃。

線上房貸試算
為配合金融數位化發展，土銀網站自 2021 年起新增房貸條件試算服務， 2022 年度共完成線上房貸試算 9,095 筆，較 2021 年成長約 270%。

數位帳戶與行動APP

為推廣數位存款與無紙化，土銀除推出「數位存款優惠專案」，每戶數位存款帳戶可享有新臺幣10 萬元存款優惠利率，跨行轉帳每月 10 次、跨行提款每月 5 次免手續費暨外匯存款及基金申購手續費優惠，且於 2022 年 10 月 11 日至 12 月 20 日推出「新臺幣數位存款快閃優惠利率專案」，專案期間新開戶且於新臺幣存款 10 萬元以內，按年利率 1.68% 計息。另為積極提升數位金融服務，申請開立數位存款帳戶時，可併同申請開立外幣及信託帳戶功能。

截至 2022 年，新臺幣數位存款帳戶數為109,370 戶，較2021 年成長106% 且開戶滲透率達22.54%，新臺幣數位存款餘額 30.33 億元；外幣數位存款帳戶數及存款餘額分別為 108,433 戶、美金 2,303.40 萬元。另新增推展手機門號轉帳服務，於 2022 年手機門號轉帳申請戶數共 8,684戶，交易筆數為 114,665 筆，交易金額為新臺幣 17,534.4 萬元。

土銀積極推動行動銀行 APP 改版，提供更良好的數位金融操作環境，以符合客戶需求。除了以「打造全新首頁」、「全新信用卡頁」、「全新貸款頁」、「全新投資頁」、「帳務明細查詢」、「轉帳好便利」、「繳費繳稅好輕鬆」七大項目更新進行優化介面，2022 年亦針對餘額轉帳與非約定轉帳進行使用者介面優化，詳細改版內容請參考土銀官網。另預計 2023 年底前針對開立外幣數位存款帳戶功能進行系統優化，持續推廣網路銀行外匯業務及服務項目以增加客戶黏著度。

企業外匯數位轉帳與客製化

土銀「企業外匯自行整批轉帳」系統已於 2021 年底上線，提供企業客戶進行外匯數位轉帳，降低行員臨櫃登打交易與客戶至分行臨櫃路程時間，並將客戶財務系統 (ERP) 產製媒體檔案傳送至網路銀行進行交易，提供客製化服務，進而提高土銀外匯數位交易客戶黏著度。

證券服務數位化

土銀「集保 e 存摺線上申請」、「集保資訊自動化收檔作業」、「盤中零股交易」皆於2021 年上線，為證券客戶帶來更便利的數位化體驗。其中「集保資訊自動化收檔作業」原以人工方式處理部分日常集保作業，現改以自動化收檔方式處理，提升作業效率；2020 年啟用之「證券智慧中台系統」於2022 年增加線上「密碼解鎖」及「密碼補發」功能；另自2022 年11月14 日起，提供持有土銀臺幣活期性存款帳戶，且已申請個人網路銀行服務之客戶辦理「證券線上開戶」申請。

數位支付

行動支付

土銀推出「土銀行動 Pay」，並導入「台灣 Pay」共通 QR Code 服務，客戶透過「土銀行動 Pay」或「台灣行動支付」APP 掃瞄 QRCode 即可執行個人轉帳、消費扣款及繳納稅費，完成日常收付款需求，延展數位支付的便利性。

帳戶連結支付（ Account Link ）

帳戶連結支付 (Account Link) 與電子支付機構之連結，分為直接及間接連結兩種機制，說明如下：

一、直接連結機制：係指客戶於電子支付機構為進行消費、儲值及繳費等支付行為，以網路方式經由電子支付機構網站或其應用程式連結至土銀系統，申請約定以其於該電子支付機構開立之電子支付帳戶連結其在土銀開立之存款帳戶，由土銀依客戶授權電子支付機構提出之扣款指示，將應付款項自客戶約定連結之存款帳戶扣除並轉帳撥付至電子支付機構之管理銀行於土銀開立之專用存款帳戶。

二、間接連結機制：指電子支付機構經由介接財金資訊股份有限公司（以下簡稱財金公司）「電子支付跨機構共用平台」，間接向土銀提出扣款指示，連結客戶存款帳戶進行消費、儲值及繳費等支付行為。

為拓增存款帳戶行動支付應用場域，土銀持續與「一卡通MONEY」、「街口支付」、「icashPay」、「橘子支付」、「全支付」、「悠遊付」及「歐付寶」等七家電子支付業者合作，以滿足客戶各式收付款需求。

人工智能應用

智能客服

運用 AI 人工智慧活化智能客服系統，以提供客戶更優質的諮詢服務，由專業顧客服務團隊結合服務經驗與科技應用，打造多元的金融專業語庫，民眾可進行 24 小時的「智能客服」線上業務諮詢，另有快速功能選單可進行信用卡帳單查詢及補寄、匯率換算、匯率查詢、分行查詢等快速服務，並透過具備自主學習功能的 AI 人工智慧軟體，依經常被詢問的熱搜問題給予顧客答案推薦，滿足全方位的金融產品服務諮詢。2022 年智能客服使用超過 62 萬人次，成長率達 112.30%。

導入機器人流程自動化RPA

土銀為因應金融科技發展趨勢及潮流，2021 年規劃導入機器人流程自動化 RPA，透過流程梳理、RPA 佈署及適性分析，簡化行員作業，減少人為失誤，並提高作業精確度，以提升營運效率。2022 年完成警示戶 IP 查詢、公股平台調查表、法規新訊查詢作業、法人戶 EDD 案件之工商登記查詢、市場風險資本計提與資本適足比率計算、存匯業務報送主管機關報表等六項流程導入；2023 年則預計進行數位存款開戶之 RPA 導入。土銀全面檢視行內各項業務流程，進行流程盤點及適性分析，並透過適性分析結果由顧問協助提出土銀 3 年RPA 推動發展路徑建議，以逐步擴大導入作業項目，推動發展土銀 RPA 導入作業。

為強化各項業務之服務量能，促進業務創新、服務多元化及提升服務品質，土銀透過RPA 教育訓練，協助行內人員培養業務流程分析思維和流程梳理技能，從內部人力和流程執行面進行數位改造，同時落實執行 RPA 推展發展路徑，導入各業務流程項目，並持續關注金融科技新動態，機動調整土銀 RPA 規劃導入項目。

大數據分析

異業結盟合作

開放銀行

為提供消費者多元金融服務，並配合金管會於 2019 年推動台灣開放銀行政策三階段實施計畫，已完成開放銀行第一階段「商品公開資料查詢」之服務建置，供第三方業者(TSP) 透過 API 串接查詢土銀商品資訊，以及於 2022 年 4 月 27 日開辦第二階段「消費者資訊查詢」 服務，經過消費者多重身分認證及授權後，在第三方服務提供者的平台上直接查詢其金融往來資訊；後續配合財金公司研擬「金融機構與第三方服務提供者辦理開放應用程式介面（Open API）業務安全控管作業規範」及第三方服務提供者之範圍，規劃辦理開放銀行第三階段「交易面資訊」服務。

建立金融函證區塊鏈平台

參與財金公司「金融區塊鏈研究暨應用發展委員會」第二階段「金融區塊鏈函證」項目，已於2021 年起以 API 方式加入財金公司「金融區塊鏈平台」函證服務，以系統化作業回覆會計師查核企業之發行函證，平均於 1 日內完成，優於同業平均處理日（3 日），大幅提升函證回覆效率，有效減少人工處理時間及發揮「無紙化」環保功效； 2022 年已處理 11,045 筆區塊鏈函證，並且區塊鏈函證筆數佔所有函證比率為 100%。此外，土銀持續配合財金公司「金融區塊鏈平台」規劃導入「先放後稅保證服務」，已於2022 年6 月正式上線，透過數位資訊交換，縮短與關務署作業時間並提升先放後稅保證書作業效率。

個人資訊數位服務系統

土銀之個人資訊數位服務系統 (MyData Gateway) 連接國家發展委員會 MyData 平臺，開放民眾以自然人憑證通過身分驗證，透過該平台取得客戶申辦土銀相關業務所需之個人資料，提高客戶申辦之便利性。2022 年，消費性貸款列於MyData 平臺線上服務申請次數第 9 名，申請成功數達1,081 筆。

數位人才

數位金融教育訓練

土銀為提升員工數位能力暨鼓勵創新思維，除於年度受訓課程、分區座談以及配合總行各單位舉辦之研習課程中，加入數位金融內容外，並善用貼心服務禮貌運動時間分享金融科技最新進展，鼓勵同仁打破思考框架，從細節中發現問題，激發創意，以逐步提升土銀服務品質。另外也透過內部跨單位學習及討論，以自身熟悉之領域為基礎，激盪出不同想法與見解。

金融科技專利研發

為因應數位金融轉型，土銀積極鼓勵員工投入研發金融科技專利， 2022 年獲核准專利計80 件，其中新型專利 79 件、發明專利 1 件，累計核准專利398 件。未來土銀將持續推動金融科技專利研發，並以研發「發明專利」為主，以維持土銀利基。